COMMENT RÉUSSIR LE FINANCEMENT DE SON BIEN IMMOBILIER ?

Vous aussi, vous voulez devenir propriétaire d’un bien immobilier pour y poser vos valises ? Vous en avez assez d’enrichir quelqu’un que vous ne connaissez pas tous les mois, à savoir le propriétaire de l’appartement ou de la maison que vous louez. Vous voulez enfin économiser vos loyers et affecter cet argent à l’achat d’un lieu qui sera le vôtre.

Vous avez longtemps hésité : faut-il d’abord que j’achète un bien immobilier que je mets en location ou le lieu au sein duquel je vais vivre ? La réponse à cette question est évidemment différente pour chacun de vous. Une chose est sûre, que ce soit pour une résidence principale, dans l’immobilier locatif ou dans des SCPI, se constituer un patrimoine à travers la pierre est souvent une excellente idée.

Vous voilà donc avec un projet de vie important : devenir propriétaire immobilier. Ce projet patrimonial nécessite avant tout de sortir une calculatrice pour évaluer la réalité de ce que vous pourriez faire comme investissement afin de ne pas déchanter ou pire, vous planter.

Définissez votre budget. De combien disposez-vous chaque mois pour rembourser l’emprunt ? Combien pouvez-vous emprunter ? Combien pouvez-vous apporter de votre poche ?

Quel est votre budget mensuel pour cet achat ?

Faites vos comptes ! La banque vous demandera de lui communiquer vos revenus et charges pour estimer si elle vous prête, et si oui, combien. Il est conseillé d’avoir une idée du montant que vous pourrez emprunter avant de fixer le rendez-vous avec votre banquier ou de commencer à visiter sérieusement des biens immobiliers.

Quelles sont vos ressources ? Salaires, primes stables, autres revenus (locatifs, financiers, etc.) : additionnez toutes vos sources de revenus réguliers.

C’est fait ? Déduisez de ce montant l’ensemble de vos dépenses : impôts, remboursement de crédits, dépenses courantes.

Le montant que vous obtenez vous donne une idée de ce qu’il vous reste tous les mois pour financer cet achat (charges de copropriété, remboursement de l’emprunt, taxe foncière, etc.). Si vos revenus sont amenés à évoluer, notamment à la baisse, anticipez-le car cela aura un impact sur votre budget.

Un achat immobilier doit vous rendre heureux : ne vous mettez pas dans une situation compliquée tous les mois pour la maison de vos rêves : elle risquerait de se transformer en cauchemar.

Combien pouvez-vous apporter ?

C’est le moment d’ouvrir votre application bancaire pour calculer le montant dont vous disposez pour financer une partie du bien. Comptes bancaires, assurances-vie, mais aussi épargne salariale ! Ces sommes que vous touchez peut-être chaque année de votre entreprise (intéressement et participation) et que vous placez mécaniquement sans trop savoir quand et comment les utiliser peuvent être débloquées pour l’achat d’une résidence principale. Ne sous-estimez pas leur montant, surtout si vous êtes dans l’entreprise depuis quelques temps ! Si vous êtes jeune, qui sait, peut-être que votre famille vous donnera un petit coup de pouce aussi.

L'apport personnel est un élément important pour la banque. Plus il est important, moins le risque pris par cette dernière est élevé : elle ne participe que dans une moindre mesure au financement de l’achat. D'autre part, l'apport personnel peut donner des informations sur votre capacité d'épargne. Plus la capacité d'épargne du client est grande, moins les risques d'impayés sont importants.

Dans l’idéal, votre apport doit représenter au moins les frais d’achat (frais de notaire, frais d’agence).

Combien puis-je espérer de la banque ?

Vous savez maintenant de combien vous disposez pour l’achat, et combien vous pourriez assumer mensuellement. Il ne vous reste plus qu’à savoir combien la banque vous prêtera.

Vous pourrez mandater un spécialiste (courtier), qui ira voir plusieurs banques pour vous, afin :

• De négocier le meilleur taux possible,

• De trouver la banque la plus intéressante,

• De présenter votre dossier sous son meilleur jour.

En effet, à l’heure où près d’1/3 des prêts immobiliers sont refusés par les banques, s’entourer de spécialistes pourra vous être utile pour réaliser votre projet d’achat immobilier.

Une règle est à retenir : le banquier vous prêtera un montant défini en fonction de votre « taux d’endettement ». Il est déterminé par la différence entre les revenus nets et l'ensemble des charges et doit être inférieur ou égal à 35 %.

Gardez aussi en tête que vous n’êtes pas obligés d’aller au maximum de votre capacité d’emprunt. Garder une marge de manœuvre sur votre budget est essentiel. En terme de capital, nous vous recommandons d’avoir toujours 2 à 3 mois de rémunération mensuelle de côté, disponible rapidement.

Vous voilà armés des bases pour aborder les premiers aspects financiers de l’achat de votre « chez vous ».